Een huis financieren in Spanje: wat u moet weten voordat u koopt

De meeste kopers die wij ontmoeten, gaan ervan uit dat de hypotheek het lastigste onderdeel is. Dat is meestal niet zo. Waar mensen zich in vergissen, is het verschil tussen de prijs van het huis en het bedrag aan contant geld dat ze op de dag zelf daadwerkelijk nodig hebben.

Hoeveel Spaanse banken lenen

Het belangrijkste getal is de 'loan-to-value' (de verhouding tussen lening en waarde), en dit hangt af van uw verblijfsstatus.

• Niet-ingezetenen: doorgaans ongeveer 60 tot 70 procent van de taxatiewaarde van de bank.
• Spaanse ingezetenen: tot ongeveer 80 procent.

Let op: dit is een percentage van de taxatie door de bank, niet van de overeengekomen prijs. Als de taxatie lager uitvalt dan de aankoopprijs, moet u het tekort zelf bijleggen, en die verrassing heeft al menig aankoop doen stranden.

De looptijden zijn meestal 20 tot 30 jaar, met leeftijdsgrenzen aan het einde van de looptijd die het maximum voor oudere leners kunnen verkorten.

De werkelijke behoefte aan eigen geld

Zet deze twee getallen op een rij voordat u begint met bezichtigen.

Als niet-ingezetene met een hypotheek van 70 procent heeft u 30 procent aan eigen inleg nodig, plus ongeveer 10 tot 12 procent van de prijs voor belastingen en kosten. Dat is in totaal ongeveer 40 procent van de aankoopprijs aan eigen geld. Ga uit van dat bedrag, niet alleen van de aanbetaling.

Waaruit bestaan die kosten

• Bestaande bouw: overdrachtsbelasting (ITP), grofweg 6 tot 10 procent, afhankelijk van de regio.
• Nieuwbouw: 10 procent btw plus ongeveer 1 tot 1,5 procent zegelrecht.
• Notaris en kadaster: ongeveer 1 tot 2 procent.
• Bank- en juridische kosten: in totaal ongeveer 1 procent.
• Opstalverzekering: verplicht bij een hypotheek.

Dit zijn indicatieve cijfers. Controleer de actuele tarieven voor uw regio en woning voordat u uw budget bepaalt.

De stappen, in volgorde

1. Vraag uw NIE aan.
2. Open een Spaanse bankrekening.
3. Verzamel uw inkomensgegevens: loonstroken, belastingaangiftes, bestaande kredietverplichtingen en bankafschriften.
4. Vraag een voorlopige toezegging aan voordat u een bod doet.
5. De bank laat zelf een taxatie uitvoeren.
6. Formeel hypotheekaanbod, daarna ondertekening bij de notaris, tegelijk met de aankoop.

Reken op vier tot acht weken van aanvraag tot goedkeuring. Begin voordat u de woning hebt gevonden, niet erna, want een verkoper wacht meestal geen twee maanden terwijl u uw financiering regelt.

Vaste of variabele rente

Spaanse variabele rentes zijn meestal gekoppeld aan het Euribor, waardoor uw maandlast daarmee meebeweegt. Een vaste rente is in het begin iets duurder, maar blijft gelijk.

Er is geen antwoord dat voor iedereen klopt. Eerlijk gezegd: als een rentestijging van een paar procentpunt u echt in de problemen zou brengen, kies dan voor een vaste rente en zie het verschil als een verzekering. Heeft u ruimte en bent u van plan vervroegd af te lossen, dan kan variabel beter passen. Vraag de bank specifiek naar boetes bij vervroegd aflossen, want die verschillen sterk per product.

Waarom een hypotheekadviseur vaak helpt

Spaanse banken prijzen hypotheken voor niet-ingezetenen heel verschillend, en de gepubliceerde rente is niet altijd de rente die u krijgt. Een adviseur die deze hypotheken regelmatig afsluit, weet welke banken deze maand lenen aan mensen in uw situatie. Dat haalt u niet van een website.

Lees dit even

Wij beheren woningen, wij verkopen geen hypotheken, en niets hierboven is financieel advies. Rentes, acceptatievoorwaarden en belastingtarieven veranderen regelmatig. Schakel een erkende hypotheekadviseur en een Spaanse advocaat in, en controleer elk cijfer hier tegen wat er daadwerkelijk wordt aangeboden op het moment dat u aanvraagt.

Zodra de woning van u is

Wilt u de woning verhuren en de huurinkomsten laten bijdragen aan de hypotheek? Dan vertellen wij u graag hoe die inkomsten er realistisch gezien over een heel jaar uitzien, voordat u zich aan de aflossingen vastlegt. Stuur ons een bericht via +34 658 235 481 of info@casacapitals.com.